Warmtefonds-lening voor je warmtepomp: zo werkt het in 2027

Je wilt een warmtepomp, maar het bedrag op de offerte staat niet op je spaarrekening. Met de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds leen je daarvoor tussen € 1.000 en € 29.000, tegen een vaste rente van 4,57% tot 5,02%.

Is het verzamelinkomen van je huishouden lager dan € 60.000, dan leen je tegen 0% rente.

Dat zijn de voorwaarden en tarieven zoals het Warmtefonds ze op 12 oktober 2026 publiceerde. De lening is er voor eigenaar-bewoners van een bestaande woning, en je kunt hem combineren met de ISDE-subsidie.

Hieronder staat wat je ermee kunt betalen, wat het per maand kost, in welke volgorde je het aanpakt en waar mensen op vastlopen.

Wat het Warmtefonds is, en wat de lening niet is

Het Nationaal Warmtefonds is een stichting die op initiatief van de Rijksoverheid is opgericht en geen winst maakt. De lening voor particulieren heet de Energiebespaarlening. Het is een lening, dus je betaalt hem terug, met een vast bedrag per maand.

Het is geen subsidie. De subsidie voor een warmtepomp is de ISDE, en die vraag je apart aan bij RVO.

De twee mag je combineren. Hoeveel ISDE je krijgt, rekenen we hieronder voor één woning uit.

Voor wie de Warmtefonds-lening is

De basisvoorwaarden zijn kort. Volgens de voorwaarden van het Warmtefonds:

• Je bent eigenaar van de woning en je woont er zelf.
• Het gaat om een bestaande woning, niet om nieuwbouw.
• Je laat het werk uitvoeren door een aannemer of installateur die bij de Kamer van Koophandel staat ingeschreven. Zelf doen telt niet.
• Je leent minimaal € 1.000 en maximaal € 29.000.

Je leeftijd en je inkomen sluiten je niet bij voorbaat uit. Het Warmtefonds schrijft dat het ook leent aan mensen boven de 75 en aan mensen die bij een bank niet makkelijk geld krijgen. Wel kijkt het naar wat je kunt dragen, daarover hieronder meer.

Woon je in een appartement en gaat het om het hele gebouw, dan is er een aparte lening voor de VvE. Die gaat tot € 50.000 per appartement.

Wat je met de lening voor een warmtepomp mag betalen

Voor een warmtepomp gelden een paar eigen regels.

Hybride en volledig elektrisch tellen allebei. Je mag lenen voor een hybride warmtepomp en voor een volledig elektrische. Kies je een hybride, dan mag een nieuwe hr-ketel mee in de lening, mits die tegelijk met de warmtepomp wordt geplaatst. Je installateur bevestigt dat met een verklaring.

Een lucht-lucht-warmtepomp telt niet. Een warmtepomp moet vooral bedoeld zijn om je huis te verwarmen. Voor een airco of een lucht-lucht-warmtepomp leen je bij het Warmtefonds dus niets, ook niet als hij kan verwarmen.

Het werk om de warmte te halen mag mee. Het Warmtefonds noemt de investering om warmte uit de bodem of de buitenlucht te halen, zoals een bodembron. Je geeft bij de aanvraag het merk en type van de warmtepomp op.

Een warmtepomp kort de looptijd in. Is de warmtepomp met alles erbij meer dan een derde van je leenbedrag, dan is de looptijd maximaal 15 jaar. Twintig jaar zit er dan niet in, ook niet bij een groot bedrag. Dat staat op de pagina over de warmtepomp van het Warmtefonds.

Wat een Warmtefonds-lening per maand kost

De rente hangt af van de looptijd en staat daarna vast. Dit zijn de tarieven die het Warmtefonds op 12 oktober 2026 publiceerde, met een rekenvoorbeeld uit zijn eigen tabel.

Looptijd	Effectieve jaarrente	Voorbeeld uit de tabel van het Warmtefonds
7 jaar	4,57%	€ 4.999 lenen: € 69,44 per maand
10 jaar	4,60%	€ 10.000 lenen: € 103,69 per maand, € 12.442,80 in totaal
15 jaar	4,93%	€ 15.000 lenen: € 117,22 per maand, € 21.099,60 in totaal
20 jaar	5,02%	alleen bij meer dan € 15.000, en niet als de warmtepomp meer dan een derde van de lening is
inkomen onder € 60.000, bijvoorbeeld 10 jaar	0%	€ 15.000 lenen: € 125 per maand, € 15.000 in totaal

Een langere looptijd geeft een lager maandbedrag en een hogere rekening. Leen je € 15.000 in 10 jaar, dan betaal je volgens dezelfde tabel € 155,53 per maand en € 18.663,60 in totaal. In 15 jaar is dat € 21.099,60: ruim € 2.400 meer rente.

De actuele tarieven staan op de rentepagina van het Warmtefonds. Kijk daar voordat je rekent, want ze kunnen veranderen. In de gemeenten Capelle aan den IJssel en Den Haag gold op de peildatum een rentekorting.

Wanneer je 0% rente betaalt

Is het verzamelinkomen van jou en je eventuele partner samen lager dan € 60.000 bruto, dan kun je 0% rente krijgen. Het verzamelinkomen staat op je inkomensverklaring, die je bij de Belastingdienst downloadt.

Je vraagt de 0%-lening niet apart aan. Je vraagt de gewone Energiebespaarlening aan, en het Warmtefonds kijkt bij de beoordeling of je eraan voldoet. In het aanbod zie je welke rente je krijgt. Valt dat tegen, dan mag je het aanbod weigeren.

Kun je ook bij 0% de maandlast niet dragen, dan kijkt het Warmtefonds of een Combinatielening kan. Die is maximaal € 10.000, en je betaalt dan vijf jaar geen rente en geen aflossing.

Na die vijf jaar wordt opnieuw gekeken wat je kunt betalen. Je schuld blijft in die tijd wel staan.

Rekenvoorbeeld: warmtepomp met lening en subsidie

Een voorbeeld met bedragen van Milieu Centraal, RVO en het Warmtefonds. De som is van ons en is een indicatie: jouw offerte en jouw rente bepalen de echte cijfers.

De woning. Een redelijk geïsoleerd huis krijgt een volledig elektrische warmtepomp van 8 kW met een buitenunit. Volgens Milieu Centraal kost dat gemiddeld € 12.000, inclusief btw en plaatsen (peildatum oktober 2026). Een paar radiatoren moeten groter; Milieu Centraal rekent daarvoor ongeveer € 3.500 extra (peildatum november 2026).

Post	Bedrag
Warmtepomp inclusief plaatsen	€ 12.000
Radiatoren aanpassen	€ 3.500
Totaal op de offerte	€ 15.500
Lening bij het Warmtefonds, 15 jaar tegen 4,93%	€ 15.000
Maandbedrag volgens de tabel van het Warmtefonds	€ 117,22
ISDE voor 8 kW en energielabel A+++ (RVO, bedrag 2026)	€ 3.025

De subsidie komt pas binnen nadat de warmtepomp hangt. Je leent dus eerst het hele bedrag. Komt de ISDE binnen, dan kun je die gebruiken om extra af te lossen.

Dat mag bij het Warmtefonds altijd zonder boete, vanaf € 250, en je kiest zelf of je maandbedrag daarna lager wordt of je looptijd korter.

Reken de subsidie dus niet van het leenbedrag af. Het geld van de ISDE is er pas als de factuur al betaald moet worden. Leen wat de offerte vraagt, en los af zodra de subsidie op je rekening staat.

De ISDE in 2027. RVO heeft aangekondigd dat de ISDE voor een lucht-water-warmtepomp per 1 januari 2027 daalt van € 225 naar € 120 per kW. De labelbonus gaat naar € 250 en er komt € 200 bij voor een slimme warmtepomp.

Voor deze woning wordt het dan € 2.435 als de warmtepomp slim is en € 2.235 als hij dat niet is, in plaats van € 3.025 (onze som, met de bedragen van RVO).

Koop je de warmtepomp vóór of op 31 december 2026, met een getekende offerte of opdrachtbevestiging als bewijs, dan geldt volgens RVO nog het bedrag van 2026, ook als hij in 2027 wordt geplaatst.

Dit zijn voorgenomen wijzigingen (RVO, gecontroleerd 23 oktober 2026); de actuele stand staat op onze pagina over de ISDE-subsidie.

Zo vraag je de lening aan, in de goede volgorde

De volgorde is hier belangrijker dan de formulieren. Het Warmtefonds wil een offerte zien, en een aanvraag blijft maar drie maanden geldig.

1. Eerst de offerte. Laat een installateur langskomen en vraag een offerte op papier, met merk, type en vermogen van de warmtepomp. Het leenbedrag mag niet hoger zijn dan het offertebedrag.
2. Dan de aanvraag. Je vult online je gegevens in en krijgt een eerste bevestiging.
3. Documenten aanleveren. Denk aan een salarisstrook, een bankafschrift en de offerte. Het Warmtefonds toetst ook bij het BKR. Heb je een betalingsachterstand, dan moet die eerst zijn ingehaald.
4. Het definitieve aanbod. Pas na de financiële beoordeling zie je de rente die voor jou geldt. Ga je akkoord, dan onderteken je digitaal.
5. Het bouwdepot. Het geld komt op een aparte rekening. Je dient de facturen van de installateur in via Mijn Warmtefonds, en het Warmtefonds betaalt hem. Volgens het Warmtefonds krijg je binnen vijf werkdagen bericht en wordt het geld binnen drie werkdagen daarna overgemaakt. Je maandbedrag betaal je vanaf de start van de lening, ook als de installateur nog niet is begonnen.
6. Na de installatie de ISDE. Die vraag je zelf aan bij RVO. Hoe dat gaat, staat in ISDE aanvragen, stap voor stap.

Weet je nog niet welke warmtepomp het wordt, of kan de installateur pas over maanden komen? Wacht dan met de aanvraag. Anders verloopt hij voordat je een offerte hebt.

Waar mensen op vastlopen

Het bouwdepot loopt af. Het depot is negen maanden beschikbaar. Is het werk dan niet klaar, vraag dan per mail verlenging aan; het depot kan maximaal 24 maanden bestaan. Doe je niets, dan gebruikt het Warmtefonds wat er nog in staat om je lening af te lossen.

Alleen de eerste negen maanden krijg je rente over het geld dat nog in het depot staat, even hoog als de rente op je lening.

De laatste factuur te vroeg betalen. Het Warmtefonds betaalt namens jou, maar de lening blijft van jou. Het fonds raadt zelf aan de laatste factuur pas in te dienen als het werk af is en je tevreden bent. Dat is je drukmiddel als er nog iets moet gebeuren.

Een vage offerte. Het Warmtefonds wil het merk en type van de warmtepomp weten, en het leenbedrag mag niet hoger zijn dan de offerte. Een offerte met één regel en een totaal maakt dat lastig. Vraag om merk, type, vermogen en de losse posten. Waar je in een offerte op let, staat in een warmtepomp-offerte lezen.

Rekenen met een bedrag dat niet van jou is. De bedragen hierboven zijn gemiddelden. Wat een warmtepomp in jouw huis kost, staat pas in een offerte. Een overzicht van de bedragen per type staat op onze pagina wat kost een warmtepomp.

Lenen of op een andere manier betalen

De Energiebespaarlening is niet de enige route. Je kunt ook je spaargeld gebruiken of je hypotheek verhogen, als je bank dat toestaat.

Volgens Milieu Centraal is de rente op de Energiebespaarlening voor de meeste woningeigenaren fiscaal aftrekbaar. Of dat voor jou geldt, hangt af van je eigen situatie; vraag het na bij de Belastingdienst of een adviseur voordat je erop rekent.

Wat de lening onderscheidt, is dat hij ook beschikbaar is voor wie bij een bank niet zo makkelijk leent, en dat er bij een laag inkomen geen rente is.

Wat hij niet doet, is de keuze voor je warmtepomp makkelijker maken. Daarvoor heb je eerst offertes nodig.

Wat je nu kunt doen

Begin bij de offerte en niet bij de lening. Laat een installateur je woning bekijken, en vraag een offerte met merk, type, vermogen en wat er aan je radiatoren moet gebeuren. Daarmee weet je hoeveel je moet lenen.

Meer over de keuze tussen hybride en volledig elektrisch staat op onze pagina over de warmtepomp. Wil je offertes van installateurs die in jouw regio werken naast elkaar zien: vul de offertecheck in.

Dat is gratis en vrijblijvend, en de offertes staan in dezelfde opbouw naast elkaar, in de volgorde waarin ze binnenkwamen.

Veelgestelde vragen

Hoeveel kan ik lenen bij het Warmtefonds voor een warmtepomp?

Tussen € 1.000 en € 29.000, en niet meer dan het bedrag op de offerte. Bestaat de lening voor meer dan een derde uit de warmtepomp, dan is de looptijd maximaal 15 jaar. Dat zijn de voorwaarden die het Warmtefonds in oktober 2026 publiceerde.

Wanneer krijg ik de Warmtefonds-lening met 0% rente?

Als het gezamenlijke verzamelinkomen van jou en je partner lager is dan € 60.000 bruto. Je vraagt de gewone Energiebespaarlening aan; het Warmtefonds beoordeelt zelf of je in aanmerking komt en zet de rente in het aanbod.

Kan ik de Warmtefonds-lening combineren met de ISDE-subsidie?

Ja. De lening loopt via het Warmtefonds en de subsidie via RVO. De subsidie vraag je aan nadat de warmtepomp is geplaatst. Met dat geld kun je daarna boetevrij extra aflossen, vanaf € 250. Voor een lucht-water-warmtepomp die je in 2027 koopt, is de ISDE volgens de plannen van RVO lager dan in 2026.

Kan ik lenen voor een airco of een lucht-lucht-warmtepomp?

Nee. Het Warmtefonds leent alleen voor een warmtepomp die vooral bedoeld is om je huis te verwarmen. Voor aircosystemen en lucht-lucht-warmtepompen kun je volgens het Warmtefonds geen geld lenen.

Moet ik eerst een offerte hebben voordat ik de lening aanvraag?

Dat is de verstandige volgorde. Het Warmtefonds vraagt de offerte bij de documenten, het leenbedrag mag niet hoger zijn dan de offerte, en een aanvraag is maar drie maanden geldig. Zonder offerte loop je het risico dat hij verloopt.

Hoe betaalt het Warmtefonds mijn installateur?

Via een bouwdepot. Het geld van de lening komt op een aparte rekening, je dient de facturen in via Mijn Warmtefonds, en het fonds maakt het bedrag over aan de installateur. Het depot is negen maanden beschikbaar en kan worden verlengd tot maximaal 24 maanden.